高端商業醫療險為何裹足不前

　　高端醫療險指的是賠付型、能夠提供直付的保障型醫療險產品，在中國，高端產品通常提供全球醫療服務網絡、部分全球或大陸本土等不同范圍的選擇，保額在800萬到2000萬元不等。雖然這一市場已經持續存在了十多年，但始終較小，占健康險整體市場的2%左右，一直沒能獲得發展速度上的突破。

　　高端醫療險在早期進入中國的時候主要針對外籍外派工作人員在中國的醫療需求，因此在產品設計上貼近國際化，網絡早期進入高端醫療險的都是外資保險公司，覆蓋全球醫療是他們的優勢。這些外資公司一部分通過與中國企業建立合資保險公司的形式進入中國，另一種則是沒有在中國落地，通過代出單公司銷售產品。但是，外派員工這個群體人數有限，加上近年來中國企業日益本土化，外資企業越來越多的任命本土人士作為高管，一來更了解市場，二來可以節省日益增長的外派員工開支。因此，外派工作人員的數量很難再出現爆發式增長，針對這一人群的高端產品發展遇到了很大的瓶頸，因而保險公司開始發展本土高端人士市場。

　　然而，近年來市場發展表明，拓展本土高端市場并不成功，主要有兩方面的原因。

　　首先，本土和外籍人士對高端醫療需求性質完全不同。外籍人士及其家屬來到中國，對于醫療服務的需求多為門急診和日常健康，也就是緊急情況或者是日常性醫療問題。真的遇到住院或者大病，需要手術和長期調養的，大部分人還是會選擇回國治療。因此，他們選擇醫療機構對語言、就醫習慣的國際化（如直付）以及日常服務質量的要求較高，而對大病治療能力的要求較低。

　　而本土人士的需求不一樣。他們選擇高端往往是為了避開公立醫院的種種限制和不便，選擇更好的服務。同時，由于中國市場專家醫療資源的稀缺性以及獲得性匱乏，用戶希望得到更好的專家服務，又能獲得更有效率和舒適的就醫流程。對于日常和門診，用戶會更加在乎就醫的效率。而遇到大支出，如住院，本土高端人士最在乎的仍然是是否能由專家來動手術以及獲得與專家更多溝通的機會。這決定了本土高端人士與外籍人士在選擇高端保險上不同的初衷。

　　因此，本土人士更看重本土公立醫院VIP和專家網絡資源，這一點與外籍人士選擇高端私立醫院很不一樣。這也意味著本土人士并不迫切需要全球醫療網絡，而是有越來越多的用戶需要有效率、有質量的本地醫療資源尤其是專家資源，而現在的高端醫療險產品在公立醫院資源的嫁接和影響力上很弱，并不能滿足本土人士的需求。

　　高端醫療保險80%是團險，也就是企業提供給高級管理層的高端醫療福利。但也有一部分是個險，這部分市場的發展面臨的嚴重問題是風險控制跟不上，面對中國市場很強的逆選擇及道德風險，產品設計上有嚴重缺陷。不少針對個人的高端醫療保險的設計結構直接參照的是國外的經驗，缺乏對中國本土醫療市場的風險考慮。

　　與企業購買員工福利不同，個人購買保險的動機很大程度上建立在是否對自己有利上，心態往往是要多用，用足。這在中國市場表現得尤其明顯，越是有健康風險的人越傾向于購買保險。這一點尤其體現在生育險上，不少外資保險公司在生育險上虧損極大，因為用戶購買的初衷就是在私立醫療機構生育，而不是為了健康保障。

　　此外，中國的高端醫療收費非常不透明，高端醫療服務提供者有可能出于擴大收入的考慮增加醫療服務和藥品使用，推高賠付的風險。而在現行醫療環境下，即使是高端醫療保險公司也沒有辦法在數據和信息上做到與醫療機構的互通，從而進行嚴密的監管和控費，因此很多情況下仍然只能被動理賠。

　　因此，高端醫療保險的發展一直局限在狹窄的市場，發展裹足不前，未來的潛力也很有限，不能滿足大部分本土人士的健康保障需求。